Введение
Банкротство физического лица - это законный способ, позволяющий должнику решить вопросы с накопившимися долгами. Поскольку количество долгов у населения возрастает, доходы падают, то возникают проблемные ситуации. Люди не могут вносить минимальный платеж, на остаток займа начисляется пеня, штраф. Обязательства продают коллекторам, банки и микрофинансовые организации обращаются в суд. Итог - испорченная кредитная история, огромные долги, арест имущества, невозможность использования доходов.
И процедура банкротства физического лица - законный способ решения и даже недопущения подобных проблем.
Краткое объяснение цели и структуры статьи
Цель статьи - детально описать процедуру банкротства понятным языком для людей, находящихся в поиске решений подобных проблем. В статье будет раскрыты сущность таких вопросов как: что такое банкротство; как оно проходит, какие последствия имеет для заемщика; какие варианты его оформления существуют на практике.
Что значит банкротство физического лица?
Банкротство физического лица - это признание факта несостоятельности физического лица (гражданина России), позволяющего законным способом избавиться от долгов.
Важно: получение подобного статуса не означает, что долги будут просто списаны банком или МФО. Это обеспечивает только возможность на лояльных условиях полностью или частично их погасить;, списать часть задолженности, оформить реструктуризацию, подписать мировое соглашение.
Определение банкротства и основные положения законодательства
Основным нормативным документом, регламентирующим процедуру банкротства, является ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Согласно букве закона, это официальный статус гражданина РФ, который позволяет частично или полностью списать, реструктуризировать задолженность по кредитам и иным обязательствам без применения к должнику уголовной и административной ответственности.
Важно понимать: инициировать процедуру возможно только по кредитным долгам, иным обязательствам, не связанными с причинением вреда жизни и здоровью человека.
Процедуры банкротства: судебная и внесудебная
Есть два способа банкротства:
- Внесудебный. Применяется в том случае, если по отношению к должнику уже завершились все судебные делопроизводства о взыскании долгов. У него нет имущества, позволяющего за счет реализации списать задолженность. Способ применяется только в том случае, если физическое лицо обладает постоянным источником дохода. Учитываются социальные пособия, дополнительные источники выплат. Реализуется такой формат через многофункциональный центр. Общая сумма долга не должна превышать 1 миллион рублей. Вариант целесообразно применять при небольших суммах долга.
- Судебный. У должника есть право и обязанность признать себя несостоятельным. Обязанность возникает в том случае, если общая сумма долга превысила 500 000 рублей. А за последние 6-8 месяцев гражданин не выполнял свои прямые обязательства перед кредиторами, то есть не оплачивал кредитные счета.
Процедура банкротства: этапы и особенности
Физическое лицо не обладает полномочиями самостоятельно объявить себя банкротом. Зачастую он делает это в судебном порядке. Процедура не краткосрочная. Занимает от 2 до 6 месяцев в среднем. Как правило, требуется юридическое сопровождение.
Подготовка к процедуре банкротства
Первый шаг - это признание глобальности проблемы. Важно понимать, что самостоятельно справиться с накопившимися долгами человек не может. Можно обратиться за помощью в специализированные юридические компании. Они оценят ситуации, предложат несколько вариантов решения проблемы. Могут с учетом их опыта спрогнозировать заранее исход дела. Например, не всегда подача заявления в суд имеет положительный исход. Не всегда и само банкротство означает списание задолженности без лишения имущества.
Если физическое лицо выбирает самостоятельное обращение в суд, рекомендуется предпринять такие действия:
- подготовить все кредитные договора;
- запросить справки об остатке задолженности по имеющимся обязательствам;
- подготовить документы, подтверждающие финансовое состояние: справка о доходах, банковские счета, справки от ПФ;
- сформировать пакет бумаг, подтверждающих уважительные причины неплатежеспособности заемщика: копии приказов об увольнении, справки о болезни близких родственников, больничные листы.
Подача заявления о банкротстве
Заявление подается в арбитражный суд вместе с пакетом ранее прописанных бумаг. Его пример можно найти в интернете. Важно подробно в самом заявлении описать сложности сложившейся ситуации, в том числе и ссылаясь на конкретные нормативные акты, имеющиеся бумаги.
Заявление может быть принято к рассмотрению или в его принятии могут отказать (признать необоснованным) . И здесь есть две причины:
- заявление составлено неправильно, нет подтверждающих бумаг или они представлены не в полном объеме. Такой вариант позволяет подать заявление повторно, исправив имеющиеся нарушения;
- заявление отклонено по причине невозможности признать физическое лицо банкротом. В таком случае нужно искать дополнительные варианты решения проблемы. Заявление признается необоснованным.
Рассмотрение дела в суде
По факту принятия заявления к рассмотрение назначается судебное заседание. Главная задача истца - доказать наличие веских причин, не позволяющих ему выполнять свои обязательства.
Все вопросы, связанные с судебным рассмотрениям дела, возлагаются на финансового управляющего. В его компетентности управлять финансами должника, разрабатывать возможные варианты погашения долга и т.д.
Завершение процедуры и списание долгов
Банкротство физического лица не всегда означает полное списание долга. Есть несколько вариантов завершения процедуры:
- Мировое соглашение. Между кредиторами и заемщиком подписывается соглашение. Курирует его финансовый управляющий. Один из лучших вариантов решения вопроса. Кредиторы могут списать часть долга, предоставить кредитные каникулы, снизить ставку. Плюс - нет последствий, не портится рейтинг. Вариант доступен при наличии постоянного источника дохода.
- Реструктуризация. Такой способ является разновидностью мирового соглашения. Кредиторы просто продляют срок погашения долга, снижают тем самым ежемесячный платеж.
- Конфискация имущества. Если два других варианта не доступны, используется арест имущества, его продажа и погашение задолженности. В работу вступают судебные приставы.
Первые два варианта предполагают системное поэтапное погашение накопившихся долгов. Последний вариант обеспечивает полное списание долга.
Последствия банкротства физических лиц: плюсы и минусы
Банкротство физического лица имеет как свои плюсы, так и минусы. Но в случае, когда нет возможности погашать долги, они растут снежным комом, нужно явно задуматься о таком способе решения вопроса.
Плюсы для должника
Явные плюсы:
- Заморозка долга. С момента подачи заявления в суд или МФЦ кредиторы обязаны заморозить долг. Начисление пени, штрафа за просрочку строго запрещены.
- Снижение финансовой нагрузки. В результате реструктуризации (1 этапа банкротства) возможно уменьшить общую сумму долга. Банки списывают несанкционированно начисленные штрафы, уменьшаются ежемесячные платежи, снижается ставка и т.д.
- Решение вопросов по накопленным долгам с учетом возможностей заемщика, его имущества. Фактически невозможно лишится больше того, что есть в собственности. Нет рисков потерять и единственное жилье.
Освобождение от долгового бремени
Процедура банкротства в целом решает общую проблему с долгами. За счет процедуры реструктуризации или реализации имущества подбирается оптимальная схема погашения, списания задолженности. При отсутствии реальной возможности погашения, возможно полное освобождение от долгового бремени.
Возможность начать новую финансовую жизнь
Статус несостоятельно предоставляет возможность начать новую финансовую жизнь с нуля. И плюс в том, что такой вариант не портит кредитную историю, не устанавливает запрет на оформление новых займов. Да, некоторые банки могут отказать в предоставлении кредитных средств. Но зато человек получает возможность грамотно распоряжаться своими доходами, без погашения огромных штрафов, пени, начисленных процентов. Нет угроз со стороны коллекторов, службы безопасности банка.
Минусы для должника
Говорить только о том, что банкротство имеет плюсы, тоже неправильно. Рационально узнать и о явных минусах. И лучше это сделать до момента подачи заявления в суд.
Ограничения на распоряжение имуществом
Несостоятельность ограничивает возможности гражданина распоряжаться как своим имуществом, так и своими доходами. Ограничения вступают в силу с момента назначения финансового управляющего. Главная цель процедуры - это не банальное списание долгов. Это способ, позволяющий рационально использовать активы заемщика для решения его финансовых проблем.
Запрет на занятие определенных должностей
Банкротство ухудшает деловую репутацию. В течение пяти лет после получения такого статуса нужно информировать банк о данном факте (при оформлении нового кредита). В течение трех лет невозможно занимать руководящие должности.
Последствия для родственников
Для самих родственников критических последствий факт вашего банкротства не имеет. Хотя могут возникнуть проблемы при оформлении крупных кредитов. Также появятся явные сложности в распоряжении совместно нажитого имущества.
Финансовое влияние на супругов, детей и родителей
В процессе судебного делопроизводства будут заблокированы счета заявителя. В силу вступают и ограничения на распоряжение своим имуществом, доходом. Следовательно, это имеет прямое влияние на жизнь семьи. Но говорить о том, что родственники останутся без средств существования точно нельзя. По решению суда устанавливается прожиточный минимум на семью, который будет в рамках полученного дохода автоматически выплачиваться семье.
Глобально банкротство влияет на супруга, с которым имеется совместно нажитое имущество.
Влияние на совместное имущество.
Супруги, дети не могут самостоятельно распоряжаться имуществом, если оно совместно нажитое с потенциальным банкротом. Существуют и риски его потери. Но конфисковать единственное жилье судебные приставы не имеют права.
Временные ограничения и последствия
Часто процедура банкротства сопряжена с множеством мифов. Одни из них - связаны с последствиями.
Запрет на выезд за пределы РФ
Первый из них - запрет на выезд. Закон о несостоятельности не предусматривает прямого запрета на подобные действия. Поэтому теоретически покинуть страну возможно.
Но если арбитражный управляющий считает, что такие действия целесообразны, он может вынести подобное решение. Но после завершения процедуры запрет будет аннулирован.
Ограничения на получение кредитов и кредитных карт
Подобного ограничения также нет в законе. Но ни один банк не будет работать с проблемным заемщиком. Кроме того, финансовый управляющий, который распоряжается доходами лица, не будет направлять средства на погашение вновь оформленного займа.
Последствия для имущества
Реструктуризация долга или конфискация имущества накладывают отпечаток на возможность субъекта распоряжаться своими активами. С момента реализации банкротства финансовый управляющий распоряжается собственностью должника. Накладывается мораторий на возможность самостоятельно управлять своим имуществом.
Единственное жилье: что остается у должника
Закон прямо запрещает конфисковывать единственное жилье должника. Поэтому единственная имеющаяся в распоряжении недвижимость остается в собственности банкрота.
Другие активы и их судьба в процессе банкротства
Любые активы, имеющиеся в собственности банкрота, подлежат конфискации и реализации. Но есть особенности:
- невозможно конфисковать единственное жилье;
- арест и продажа активов проводится только в рамках тех обязательств, которые подлежат уплате;
- активы, необходимые заемщику для выполнения своих основных трудовых обязанностей, также не подлежат конфискации. Например, у таксиста не могут конфисковать единственный автомобиль, у программиста - дорогой ноутбук и т.д.
Судьба заложенного имущества
Заложенное имущество при невыполнении заемщиком своих обязательств напрямую “отходит кредитору”. И даже единственное жилье, находящееся в залоге у банка, часто конфискуется с дальнейшей продажей. Это позволяет закон об ипотечном кредитовании.
Возможности и последствия торгов имущества
Если по результатам торгов получена сумма, превышающая общую сумму задолженности, то разница должна быть выплачена должнику. Бывают ситуации, когда всего имущества недостаточно для погашения долга. Тогда вся сумма по результатам продажи направляется на погашение задолженности. Остаток подлежит полному списанию.
Как избежать негативных последствий банкротства?
Негативных последствий банкротства можно избежать при грамотном юридическом сопровождении. Например, в результате судебного делопроизводства снизить общую сумму долга, минимизировать общее количество конфискованных активов и т.д.
Также не лишним будет вопрос грамотного управления нажитым имуществом до подачи заявления в суд. Правда, здесь существуют риски обжалований таких процедур со стороны кредиторов.
Советы по управлению личными финансами после процедуры
Получив статус несостоятельности и избавившись от проблемных долгов, важно придерживаться простых финансовых правил:
- не обращаться в сомнительные микрофинансовые организации;
- не брать кредиты при отсутствии постоянного источника дохода;
- при необходимости оформления займа руководствоваться принципом, что на его погашение должно уходить не более 30-40% от общего ежемесячного дохода;
- формировать хотя бы минимальную подушку безопасности.
Альтернативы банкротству: реструктуризация долга и другие методы
Заемщик имеет право использовать не только банкротство, но и иные методы погашения накопившихся долгов. Основные из них:
- Реструктуризация через банк, финансовую компанию. Это возможность изменить условия погашения текущего долга с подписанием дополнительного соглашения между заемщиком и кредитором. Банки по факту предлагают продлить срок погашения, снизив при этом сумму ежемесячного платежа. Вариант подходит только для тех, у кого есть постоянный источник дохода. Иногда в результате реструктуризации могут снизить процентную ставку, списать часть штрафов, начисленной пени. Но при условии наличия у клиента уважительных причин. Например, увольнение с работа, потеря временной нетрудоспособности, тяжелая болезнь близкого родственника.
- Рефинансирование. Это оформление нового кредита для погашения старых займов. Выгоден в том случае, если по новым кредитным предложениям будет снижена процентная ставка, продлен срок погашения, будут отсутствовать скрытые комиссии, платежи. Рефинансирование бывает внутренним и внешним. Первый способ предполагает обращение клиента в тот же банк, где у него существует проблемный долг. Второй вариант - более приемлем, популярен среди населения.
В любом случае оба варианта используются в том случае, если у заемщика есть постоянный источник дохода. Она может быть небольшим, но стабильным для выполнения кредитных обязательств. Банк учитывает доходность клиента и с учетом его возможностей предлагает программу реструктуризации, рефинансирования.
Юридические и социальные последствия банкротства
Социальные последствия банкротства минимальны. Людям по факту все равно, имеет подобный статус человек или нет. Конечно, это откладывает отпечаток на карьерные возможности человека, но не более того. Например, через три года запрет на управление юридическими лицами автоматически аннулируется.
Юридические последствия не так страшны. Да, заемщик может лишится своего имущества - квартиры, автомобиля, но при этом он получает возможность грамотно с юридической и финансовой помощью решить вопросы проблемных долгов. При отсутствии имущества для конфискации есть возможность полного списания задолженности.
Влияние на кредитную историю и рейтинг
Банкротство влияет на кредитную историю косвенно. Банки при запросе кредитного рейтинга они могут видеть подобную информацию. Но, например, реструктуризация долга в процессе судебного делопроизводства имеет только положительное влияние. Заемщик погашает долг, следовательно, его КИ улучшается.
При конфискации имущества другая ситуация. Это портит рейтинг.
Психологические аспекты и социальное восприятие
Большинство граждан боятся инициировать процедуру банкротства, считая ее “стыдной”. Кому-то просто сложно начать судебное делопроизводство, обратиться за помощью к государственным органам. По факту, бездействие порождает намного больше проблем, в том числе и для общества.
По поводу социального восприятия, то все зависит от ситуации. Например, если человек реально попал в сложную жизненную ситуацию и не может погашать ипотечный кредит, то никаких осуждения в глазах социума он точно не встретит. Иная ситуация, если безработный изначально человек набрал несколько небольших займов в МФО, которые за несколько месяцев непогашения превратились в огромные суммы долга.
Совет: не нужно думать о том, кто что скажет. Главное - оперативно начать решать кредитные проблемы. В ином случае можно лишиться всего имущества, накоплений и даже семьи.
Заключение
Признание факта несостоятельности не значит для заемщика факт того, что с него просто спишут все долги. Это просто обеспечивает возможность поэтапно подходящими методами, в том числе и через реализацию имущества, погасить задолженность
Резюме основных моментов статьи
Что нужно помнить о банкротстве:
- признание судом факта несостоятельно не всегда значит полное списание долга, возможно мировое соглашение, реструктуризация и, конечно, конфискация имущества с полным списание долга;
- последствия банкротства для лица минимальны и не имеют глобального характера. И даже часть из них аннулируются после 3–5 лет;
- в процессе банкротства физическое лицо полностью ограничено в возможности распоряжаться своим имуществом, за него вопросы решает финансовый управляющий.
Конечно, банкротство имеет свои плюсы и минусы. Но это один из лучших вариантов, позволяющих решить вопрос с проблемными долгами.